金銭消費貸借契約（きんせんしょうひたいしゃくけいやく）とは？

用語の概要

金銭消費貸借契約とは、
お金を借りる人（借主）と貸す人（貸主）が結ぶ契約のことです。

不動産購入においては、主に
👉 住宅ローンを借りる際に、金融機関と締結する契約
を指します。

売買契約とは別に結ばれる、お金に関する最重要契約の一つです。

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不動産取引での位置づけ

不動産購入の流れでは、次のような順番になります。

1. 売買契約を締結
2. 住宅ローンの正式申込
3. 金銭消費貸借契約を締結
4. 融資実行（お金が振り込まれる）
5. 引渡し・登記

つまり、
金銭消費貸借契約が結ばれないと、ローンは実行されません。

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金銭消費貸借契約で定められる主な内容

契約書には、以下のような重要事項が記載されます。

① 借入金額

• 住宅ローンとして借りる総額
• 例：5,000万円 など

② 金利タイプ・金利

• 変動金利／固定金利
• 適用金利（年0.〇％など）

③ 返済期間・返済方法

• 返済年数（例：35年）
• 元利均等返済／元金均等返済

④ 返済日・返済方法

• 毎月の返済日
• 口座引き落としなど

⑤ 遅延損害金

• 返済が遅れた場合のペナルティ金利

⑥ 繰上返済の条件

• 手数料の有無
• 一部繰上返済／全額繰上返済の可否

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売買契約との違い

項目	売買契約	金銭消費貸借契約
相手	売主	金融機関
内容	不動産を買う約束	お金を借りる約束
目的	所有権の取得	資金調達
重要度	★★★★★	★★★★★

👉 どちらも不動産購入では欠かせない契約です。

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よくある誤解・注意点

❌「事務的な手続きだから内容は見なくていい」

→ 大きな誤解です。

金銭消費貸借契約は、

• 数千万円
• 数十年
• 人生設計に直結

する契約です。

金利・返済条件・繰上返済条件などは、
将来の家計に大きな影響を与えます。

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金銭消費貸借契約で特に注意すべきポイント

① 金利タイプが自分のライフプランに合っているか

• 変動金利が必ずしも正解とは限らない
• 将来の収入・教育費・老後資金も考慮が必要

② 繰上返済の条件

• 手数料が高い金融機関もある
• 柔軟性の有無は将来の選択肢に影響

③ 団体信用生命保険（団信）の内容

• 保障範囲（がん・三大疾病など）
• 保険料が金利に上乗せされている場合も

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プロの視点：本当に大切なのは「契約前」

多くの方は
「どの銀行がいいか」「金利が低いか」
に目が向きがちですが、

本当に重要なのは、
・いくら借りるべきか
・どんな返済設計が安全か
を契約前に決めておくことです。

金銭消費貸借契約は
その“設計の答え合わせ”にすぎません。

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まとめ

• 金銭消費貸借契約は「住宅ローンの本契約」
• 数十年にわたる返済条件を決める重要書類
• 内容を理解せずに署名するのは危険
• ライフプランとセットで考えることが重要